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電子新聞で『リビングひろしま』が読めます★ リビングひろしま 2017年12月16日号 ハンドメード・クリスマス「リースもツリーも子どもと一緒に作ろう」 SHUFU-1ミセスの高橋さんと平見さんに、クリスマスを華やかに彩る技を教えてもらいました。
2017年12月16日号

クリスマスリースもツリーも子どもと一緒に作ろう
2017年12月16日号

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【住まい特集】低金利時代の住宅ローン選び 【2017年版】(「リビングひろしま」2017年1月7日号掲載)

 住まい特集

低金利時代の住宅ローン選び 【2017年版】

 「今年こそ、マイホームを取得したい」。そこで気になるのが、お金のこと。住宅ローンの低金利が続く今、「変動VS固定、どちらが有利なの?」と疑問に思う人も多いのでは? 賢い住宅ローンの選び方をファイナンシャル・プランナーの石田知美さんに聞きました。
 
 
ファイナンシャル・プランナー 石田 知美さん
(株)エフピイブレーン専務取締役。ファイナンシャル・プランニング技能士1級CFP®。月1回お金の知識を伝える「ツネcafe」を主宰
 
 
 

どの住宅ローンを選ぶべき? まずは金利タイプを把握

 変動金利か固定金利が有利か…、それは借り入れ金額や返済期間によって変わります。まずは、「変動金利」「固定金利」「固定期間選択型」の3つのタイプの特徴を紹介。●はメリット、▲は注意が必要な点です。自分に合ったタイプを見つけ、比較検討しましょう。
 
■金利の安さが魅力の「変動金利」
●借り入れ額が少なく、10年か15年以内での返済を考えている人が選択する傾向に。
●変動金利といっても、一般的には半年に1度のペースで返済金利の変更が行われ、5年間は返済額が変わりません。
▲「1.25倍ルール」があり、一回の変動で最大1.25倍までしか金利が上昇しないという特徴も。しかし1.25倍以上の金利上昇があった場合には、返済額が免除されるのではなく、先送りになるだけで、後々支払わなくてはいけません。
 
■当初のみ固定の「固定期間選択型」
●「当初10年固定」を中心に金利が下がっています。金利0.5%以下のものもあり、変動金利との差があまりなくなってきています。
●2年、3年、5年、7年、10年、20年など固定期間が選べ、変動と固定を組み合わせながら返済計画が立てられます。
▲固定期間終了後に金利が上がるリスクがあります。また、固定期間終了後の金利引き下げ率もよく確認しておきましょう。
 
■返済計画の立てやすい「固定金利」
●長期返済の場合に人気です。
●フラット35は金利が1.1%(下グラフ)と低金利が続いています。また、共働きや返済金額が低い場合などは、返済期間を20年以下にすると1.03%(平成28年12月現在)とさらに金利が低くなります。
▲一戸建ての場合、床面積70岼幣紂淵泪鵐轡腑鵑30岼幣紂法▲侫薀奪35の住宅技術基準に達していることなどの条件があります。
▲頭金が1割以上用意できる人と、できない人で金利が異なるので注意を(下表)。
 

 
 

住宅ローンは、金利だけで選べない!?

 低金利だからといって、住宅ローンを「金利」だけで選ぶのは危険です。住宅ローンには、金利の他に、「保証料」や「事務手数料」などが掛かります。
 そもそも「保証料」とは、借入者がローンを返済できなくなった時に備えて、ローン保証会社に支払うものです。金額は、借入者の信頼度、借入金額、返済期間で決まります。例えば保証料が0.2%上乗せされただけで、100万円以上も返済額が増えることも。
 保証料が無料の場合でも、繰り上げ返済の時に事務手数料が必要だったり、団信(団体信用生命保険)に加入するときに別途費用が必要になるケースも。住宅ローンの「金利」だけでなく、保証料や事務手数料などの細かい諸費用もチェックして比較しましょう。
 

低金利の今、繰り上げ返済を視野に

 低金利の今こそ、繰り上げ返済が有効。インターネットなら、繰り上げ返済の手数料が無料の場合が多いです。年1回、月1回など、繰り上げ返済のリズムを作って小まめにやると、残金が変化して、やりがいも生まれます。
 繰り上げ返済が1円〜上限なくできるもの、1回10万円以上などの規定があるものがあります。自分のやりやすいタイプを選択して。
 しかし、年末に繰り上げ返済をする際は注意を。住宅ローン控除の対象額を増やすためには、1月に繰り上げ返済した方がいいケースもあります。
 「変動金利」や「固定期間選択型」の場合は、小まめに繰り上げ返済をすることで、変動金利による金利上昇のリスクが軽減できる上、「保証料」などの軽減にもつながります。
 無理のない返済計画のためには、月16万円返済できるけど、月々の返済額を12万円にしておいて、できるときに4万円繰り上げ返済をする方が得策です。
 低金利の今は、住宅ローンの選択肢も広がっています。さまざまな住宅ローンから自分にぴったりのものを選びましょう。
 
 

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提供:広島リビング新聞社
(「リビングひろしま」2017年1月7日号)
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